Когда рождается бизнес-идея, следом появляется желание ее воплотить. В большинстве случаев стартового капитала нет. Как поступать в данной ситуации? Для тех, у кого решительность воплощения бизнес-идей тверда, мы узнали тонкости финансирования стартапа у эксперта Альфа-Банка, начальника отдела кредитования малого бизнеса Сергея Мыслицкого:
— Мы плотно общаемся с представителями малого бизнеса и всегда узнаем историю развития их компании. С чего начинали? Как зародилась идея? Где нашли стартовый капитал? С какими трудностями сталкивались? Общаемся мы и с клиентами, которые только хотят открыть свое дело. Как правило, собственных средств у них нет, а если есть — их немного, и нужен кредит.
По результатам этих общений можно сказать, что сами бизнесмены придерживаются двух мнений:
1. Нужно сразу брать деньги (у частных лиц под проценты, у банка в кредит) и запускать свой проект.
2. Необходимо начинать все за счет собственных средств, отработать некоторое время и после этого брать кредит на развитие, а не на начало бизнеса.
Если вы сторонник первого варианта, вам необходимо учесть, что:
ДО ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА БИЗНЕС ДОЛЖЕН ПРОРАБОТАТЬ 12 МЕСЯЦЕВ
Перед тем, как получить кредит и понимать, как его обслуживать (погашать), необходимо просмотреть жизненный цикл компании минимум за год, чтобы увязать взносы по погашению кредита с сезонностью бизнеса, периодом спада и периодом подъема.
Вот, например, любимый нашими клиентами кредитный продукт овердрафт. Почему любимый? Он во всех рекламах и на слуху в различных вариациях — овер, овердрайв. И часто клиент считает, что овердрафт — самый простой в получении кредит — бизнес не анализируется, а смотрятся только поступления на счет, и обеспечение (кроме поручительства) не требуется.
Так вот. Пока у вас сезон, вы о нем не думаете, так как ваши поступления выручки обслуживают его самостоятельно. Появился несезонный квартал — банк из-за не поступления необходимого денежного потока урезает лимит овердрафта, а впереди снова сезон, и вы рассчитывали на прежнюю сумму. Или у вас подошел период оплаты очередного взноса, а поступлений от клиентов нет. В таком случае вы не будете заниматься развитием бизнеса, а будете решать ситуацию с банком.
КРЕДИТ РАССЛАБЛЯЕТ
Быстрое получение денежных средств в большом объеме с минимальными трудозатратами в дальнейшем генерирует необдуманные траты или расходы по завышенным тарифам.
Легко продаются дополнительные опции к автотранспорту, когда он реализуется по кредитным программам, в лизинг или в рассрочку, так как продавец оперирует незначительным увеличением ежемесячного взноса при данном увеличении стоимости. Но мы говорим про бизнес, и в нем каждый вложенный рубль должен быть отработан.
Если вы занимаетесь строительством торгового объекта или поставкой оборудования на него, ваш контрагент, узнав, что у вас есть кредит (а вы ему сообщите об этом сами, так как у вас есть идея и банк ее профинансировал, что не каждому удается), повысит вам тарифы или изначально предложит их выше обычных. А на Ваше возражение: «Почему так дорого?», — он ответит: «Так в кредит же». В итоге, когда у вас есть идея и до нее рукой подать, маловероятно что вы будете дальше анализировать рынок и искать более подходящие варианты.
ХОРОШО, КОГДА ХОРОШО, А ЕСЛИ НЕТ?
На рынке есть успешные кейсы развития бизнеса, но также существуют примеры неудач.
Например, обратился клиент в банк за кредитом на открытие производства конфет. Предоставил бизнес-план. Банк выделил средства в необходимом объеме с отсрочкой основного долга на 6 месяцев на период запуска проекта — очень хорошие условия.
Клиент нашел помещение. Приобрел и смонтировал оборудование, нанял персонал, закупил партию сырья, сделал пробную партию продукции (угостил сотрудников банкаJ). Но пришла итоговая проверка и не разрешила запуск производства из-за отсутствия в уборной ножной педали для смыва. Пока происходило переоборудование уборной, закончились ранее полученные разрешения и допуски. Клиент так и не начал производство. Взносы по кредитам начались, и чтобы рассчитаться клиент реализовал практически все свое личное имущество.
Этот факт не говорит о том, что у нас сложные процедуры открытия бизнеса, а о том, что за всем не уследишь, и даже небольшая мелочь может перечеркнуть все начинания. В такой ситуации хорошо, когда нет третьей стороны — банка или частных лиц, которые выдали деньги под проценты. А если третий (лишний?) все-таки есть? Рассмотрим разные варианты:
В ДОЛГ У ЗНАКОМЫХ (ЧАСТНЫХ ЛИЦ)
Здесь важно помнить, что все мы люди и не можем предвидеть будущего. Всегда может появиться форс-мажор, при котором необходимо будет вернуть деньги раньше времени. Тогда придется не только развивать бизнес, но и пытаться сохранить нормальные отношения с тем, кто вам давал в долг на его развитие.
Рассматривая этот случай, с банком проще — раз в месяц нужно производить оплату, которая закреплена Договором.
НАЙТИ ИНВЕСТОРА
На данный момент есть ряд мероприятий «для стартапов», на которых могут оценить вашу идею. Есть инвестиционные компании. Достаточно открыть поисковик.
Однако, можно так сказать: если бизнес идея не полетит — это проблема основателя, если полетит — это будет, скорее всего, не его бизнес, а рискнувшего вложиться инвестора. Основатель в этом случае будет просто управляющим.
Не забываем и про не связанные с инвестициями форс-мажоры. Например, в вопросе где и у кого арендовать помещение. Можно найти хорошую площадку, все настроить, запустить, а через год вас навестит собственник и скажет, что договор продлеваться не будет. Придется съезжать и наблюдать, как на то же место ставят своего человека с таким же бизнесом. Этот тренд характерен при открытии небольших региональных магазинов.
НАЙТИ ЕДИНОМЫШЛЕННИКОВ
Найти единомышленников, скинуться… Что может быть лучше? Всегда же рядом будет партнер, на которого можно будет положиться. И даже если потом придется делить бизнес — это лучше, чем ситуация, когда вообще нечего делить.
Очень важно оговорить условия партнерства «на берегу», чтобы каждый соучредитель бизнес-проекта знал условия выхода из стартапа, если что-то пойдет не так. Хотя неблагоприятный сценарий, как правило, никто не хочет допускать — на этот случай крайне важно иметь план действий.
НА СВОИ
Учесть все описанные нюансы довольно сложно начинающим бизнесменам. Поэтому нет ничего лучшего, чем открывать дело за собственные средства. Либо 50 на 50 с заемным капиталом.
Для открытия бизнеса в большинстве случаев изначально много денег не требуется. Но просчитайте, чтобы в случае неудачи вы не потеряли все, и оставалось за что содержать семью. Продумайте запасные варианты.
Если выбрали кредит, то у вас должен быть дополнительный источник денежных средств, который не связан с проектом. Корректируйте свой доход для того чтобы с его помощью было комфортно обслуживать полученный кредит, либо выбирайте такой кредит, который можно спокойно обслуживать из имеющегося дохода.
По итогу всего сказанного, у вас могут остаться сомнения, в том, какой же вариант вам подходит. И нет лучшего эксперта в финансах чем банк. Поэтому просто приходите к нам. Нет, не за кредитом. А за непринужденной беседой, квалифицированной консультацией и чашечкой вкусного кофе.
Сергей Мыслицкий
Начальник отдела кредитования массового бизнеса
(17) 229-74-02; (25) 600-66-67
Читайте также:
Получить «все или ничего»
В Минске запустили новый стартап-акселератор INSIGHT: как он будет работать?
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
